Envoyez 200 dollars vers l’Afrique subsaharienne et, selon le dernier relevé de la Banque mondiale, 16,92 dollars n’arrivent jamais. C’est 8,46 %, la moyenne du troisième trimestre 2025, le niveau le plus élevé de toutes les régions réceptrices, bien au-dessus de la moyenne mondiale de 6,36 %. Le pourcentage s’applique de la même façon à un envoi de 200 euros : 16,92 euros perdus en route. Le transfert d’argent crypto vers l’Afrique est présenté comme le moyen de contourner cette facture : transformer ses euros ou ses dollars en stablecoin, les faire traverser une blockchain publique pour quelques centimes, et laisser quelqu’un, à l’autre bout, payer en nairas ou en shillings.
La partie blockchain est exacte. C’est aussi la plus petite. Un transfert en stablecoin coûte peu au milieu et cher aux deux portes : l’endroit où l’argent devient jeton, et l’endroit où le jeton redevient une monnaie qu’une mère à Nairobi peut dépenser. Cette leçon chiffre chaque étape de ces 200 dollars, nomme les entreprises qui font tourner les rails et montre quand la route gagne et quand elle perd.
Elle fait suite à notre leçon sur les stablecoins comme accès au dollar dans les pays émergents, qui traite des pertes de parité, des gels par les émetteurs et de l’épargne : rien de tout cela n’est répété ici. Si les jetons eux-mêmes vous sont nouveaux, commencez par ce que sont les stablecoins et comment ils tiennent leur parité. Pour situer le sujet parmi les autres usages de la crypto sur le continent, voyez notre panorama de la DeFi en Afrique : un envoi d’argent touche rarement la DeFi, et l’étiquette honnête pour l’essentiel de ce qui suit est celle de paiements sur une blockchain publique.
Envoyer de l’argent en Afrique sans crypto : ce que coûtent 200 dollars
Le baromètre Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale sert de référence. Son numéro 54, daté de septembre 2025 et consacré au troisième trimestre 2025, était toujours le plus récent affiché sur la page d’accueil du projet lors de notre vérification du 2 novembre 2026. smart contract holding reserves of two or more tokens, supplied by users, that a decentralized exchange uses to execute trades automatically at a price set by a formula.">pool diverge, compared with simply holding the same tokens in a wallet. It becomes permanent when the provider withdraws.">Il mesure le coût total d’un envoi de 200 dollars, c’est-à-dire les frais du transfert plus la marge cachée dans le taux de change, sur 358 corridors. Les moyennes ci-dessous représentent ce total, et le prestataire choisi compte plus que la région.
| Route ou région (coût d’un envoi de 200 $) | T3 2025 | Note |
|---|---|---|
| Moyenne mondiale | 6,36 % | 6,49 % au T1 2025 |
| Afrique subsaharienne, réception | 8,46 % | 8,78 % au T1 2025 ; région la plus chère |
| Moyen-Orient, Afrique du Nord, Afghanistan, Pakistan | 5,11 % | Région de réception la moins chère |
| Banques | 14,99 % | Type de prestataire le plus cher |
| Indice des opérateurs internationaux (Western Union, MoneyGram) | 5,52 % | 5,91 % au T1 2025 |
| Indice des transferts numériques | 4,59 % | Envoi en ligne, réception sur un compte ou un portefeuille |
| Indice des acteurs 100 % numériques (Wise, Remitly et autres) | 3,54 % | Meilleur repère pour une route crypto |
| Versement sur un portefeuille mobile | 3,92 % | 481 services |
| Depuis les États-Unis, toutes destinations | 5,04 % | Depuis le Royaume-Uni : 4,61 % |
| Objectif 2030 (ONU) | 3 % | Moyenne mondiale ; aucun corridor au-dessus de 5 % |
Deux choses dans ce tableau changent la façon de lire n’importe quel argumentaire crypto. D’abord, 8,46 % est une moyenne de corridors, pas un devis, et elle inclut des services qu’aucune personne soucieuse des coûts ne choisirait. Comparer une route en stablecoin à ce chiffre flatte le stablecoin. Le concurrent honnête, ce sont les 3,54 % facturés par les acteurs 100 % numériques. Ensuite, les banques, à 14,99 %, tirent vers le haut toutes les moyennes où elles figurent.
Le site permet de choisir un pays d’envoi et un pays de réception pour voir les prix par prestataire, ce qui vaut mieux que n’importe quelle moyenne régionale. L’Afrique du Sud montre pourquoi : comme pays d’envoi, elle coûte en moyenne 15,65 %, le plus cher du G20, si bien que déplacer de l’argent à l’intérieur de l’Afrique revient souvent plus cher que l’envoyer depuis Paris ou Houston. Depuis les États-Unis, la moyenne toutes destinations confondues est de 5,04 %, et depuis le Royaume-Uni de 4,61 %.
La monnaie mobile a déjà fait baisser la facture
La crypto n’est pas la seule challenger. La GSMA indique que 45 milliards de dollars de transferts internationaux ont transité par la monnaie mobile en 2025, en hausse de 23 %, pour 381 millions d’opérations, et que l’Afrique subsaharienne en représente les trois quarts en valeur. Elle chiffre à 3,63 % le coût d’un envoi de 200 dollars par monnaie mobile au premier trimestre 2025, d’après les données de la Banque mondiale.
Le chiffre de la Banque mondiale elle-même pour les opérateurs mobiles est moins net. Son rapport du troisième trimestre 2025 relève 5,58 %, sur moins de 1 % de son échantillon, et explique que le coût des opérateurs a longtemps oscillé autour de 3 %, avec des frais de 1,5 à 2 %, les écarts venant surtout de la marge de change. Mieux vaut y voir une lecture mince. La leçon de ce détail vaut aussi pour la crypto : dans les monnaies instables, le taux de change fait plus varier le total que les frais.
Le poids réel du transfert d’argent crypto vers l’Afrique
Chainalysis a publié les chiffres les plus récents le 29 octobre 2026, pour l’année close en juin 2026. Les pays occidentaux ont envoyé 888 millions de dollars de transferts crypto vers la région, en hausse de 36 %, en plus d’un million d’opérations. L’Amérique du Nord en représente 645 millions et l’Europe de l’Ouest 100 millions. Les États-Unis ont envoyé 223 millions de dollars, la France seulement 5,4 millions. Les transferts en stablecoins vers la région, décompte distinct, ont plus que doublé, de 235 à 492 millions de dollars, tandis que ceux en bitcoin sont restés à peu près stables.
Mettez cela en regard du total. Chainalysis estime lui-même les envois de fonds vers la région à 41 milliards de dollars en 2025, tandis qu’une note de la Banque mondiale de juin 2024 en comptait 54 milliards en 2023. Sur l’une ou l’autre base, la crypto pèse environ 2 % du flux. Chainalysis n’explique pas comment il définit un transfert, et les envois informels échappent aux deux décomptes : la proportion reste donc approximative. Une moyenne implicite de moins de 900 dollars par envoi laisse aussi penser qu’il ne s’agit pas des envois types de 200 dollars que chiffre la Banque mondiale.
Quatre étapes, pas une : comment se construit un transfert en stablecoin
Un virement bancaire a l’air d’afficher un prix unique. Un transfert en stablecoin, ce sont quatre accords distincts, souvent avec quatre entreprises différentes. Notre guide pour acheter de la crypto en Afrique décrit les passerelles du point de vue de l’acheteur ; voici comment elles s’enchaînent pour qui envoie de l’argent à sa famille.
Étape 1 : l’entrée en crypto dans le pays d’envoi
Vous achetez de l’USDC ou de l’USDT avec des dollars ou des euros sur une plateforme ou une application, après un contrôle d’identité. Ne supposez pas que tel moyen de paiement est le moins cher : parmi les entreprises de transfert ordinaires, la Banque mondiale a trouvé 4,39 % pour les cartes et 8,69 % pour les comptes bancaires au troisième trimestre 2025, et les plateformes crypto fixent leurs prix à leur façon. Le coût se loge à trois endroits : des frais affichés, un écart entre le prix d’achat et un dollar, et parfois des frais de retrait quand vous sortez les jetons. Additionnez-les. Une plateforme qui annonce zéro frais peut quand même se rémunérer sur l’écart.
Étape 2 : les frais de réseau
C’est l’étape dont parle le marketing, et les chiffres dépendent de la blockchain. Un peu plus de la moitié de tout l’USDT se trouve sur Tron : DefiLlama affichait 92,3 milliards des 179,2 milliards de dollars en circulation sur ce réseau le 2 novembre 2026, contre 2,4 milliards sur Solana. L’USDC en compte 6,8 milliards sur Solana et 4,4 milliards sur Base.
Tron n’est pas le moins cher. Ses paramètres du 2 novembre 2026 fixaient l’énergie à 100 sun l’unité. Un transfert d’USDT consomme environ 65 000 unités d’énergie, ou environ 130 000 si l’adresse qui reçoit ne détient pas encore d’USDT : deux transferts simulés sur un nœud public de Tron ont renvoyé ce matin-là 64 285 et 130 285. Pour un portefeuille sans énergie bloquée, cela brûle environ 6,5 ou 13 TRX. Avec le TRX à environ 0,321 dollar à 10 h 08 UTC, le coût ressort à environ 2,09 ou 4,17 dollars, une estimation. Sur Base, le gaz affichait environ 0,006 gwei le même matin, ce qui place un transfert de jeton à un centime ou moins avant tout frais de données. Sur Solana, les frais de base représentent une fraction de centime.
Des frais fixes pénalisent surtout les petits montants. 2,09 dollars représentent environ 1 % de 200 dollars, environ 4 % de 50 dollars et environ 21 % de 10 dollars. Pour des envois petits et fréquents, le choix de la blockchain décide si la route a le moindre sens, et l’expéditeur comme le destinataire doivent être sur la même : de l’USDT envoyé sur le mauvais réseau peut être perdu.
Étape 3 : la sortie en monnaie locale et son écart de prix
Quelqu’un doit remettre des nairas, des shillings ou des cédis en échange des jetons. Ce quelqu’un annonce un taux, et l’écart entre ce taux et le taux du marché interbancaire est le vrai prix du transfert. L’enquête de la Banque mondiale couvre les banques, les entreprises de transfert, les opérateurs mobiles et les bureaux de poste, pas les passerelles crypto : les écarts de la section suivante sont donc des hypothèses. Ce qui est documenté, c’est le mécanisme : là où le taux officiel et le taux de la rue divergent, comme la Banque mondiale le décrit pour le Malawi, les marges bondissent d’un trimestre à l’autre.
Surveillez aussi le taux de référence. Si la sortie paie au-dessus du taux officiel, le destinataire peut avoir le sentiment de gagner, mais la comparaison qui compte se fait avec ce qu’une entreprise de transfert agréée aurait livré le même jour, dans la main du destinataire.
Étape 4 : le dernier kilomètre
Le destinataire veut rarement une adresse de portefeuille. Il veut un crédit sur M-Pesa, MTN MoMo ou Orange Money, ou un solde bancaire. Y arriver peut ajouter des frais de paiement, puis dépenser l’argent ou le retirer chez un agent suit le barème ordinaire de ce portefeuille. Un transfert traditionnel qui aboutit dans le même portefeuille paie lui aussi cette dernière charge, elle ne joue donc pas contre la crypto, mais elle entre dans la somme de ce qui parvient à la famille.
Exemple chiffré d’un envoi d’argent crypto vers l’Afrique : 200 dollars face aux moyennes
Ce qui suit est un exemple, pas le devis d’un prestataire. Les chiffres de la Banque mondiale sont réels. Les frais de réseau sont les estimations ci-dessus, datées du 2 novembre 2026. Les coûts d’entrée et les écarts de sortie sont nos hypothèses : nous testons une fourchette de 0 à 3 % à l’entrée et de 2 à 8 % à la sortie, pour montrer jusqu’où le résultat bouge. Chaque pourcentage s’applique à ce qui reste à cette étape, et les frais du dernier kilomètre sont écartés des deux côtés. Les montants sont en dollars, comme dans la mesure de la Banque mondiale ; pour 200 euros, les colonnes en pourcentage restent valables, et les frais fixes de réseau se convertissent au taux du jour.
| Exemple (passerelles supposées) | Entrée | Réseau | Écart de sortie | Coût total | Valeur livrée |
|---|---|---|---|---|---|
| A : détient déjà des stablecoins | 0 % (non acheté pour l’occasion) = 0,00 $ | Base ou Solana : 0,01 $ | 2 % = 4,00 $ | 4,01 $ (2,0 %) | 195,99 $ |
| B : passerelles bon marché | 1 % = 2,00 $ | Base ou Solana : 0,01 $ | 2 % = 3,96 $ | 5,97 $ (3,0 %) | 194,03 $ |
| C : passerelles moyennes | 2 % = 4,00 $ | Tron, le destinataire détient de l’USDT : 2,09 $ | 4 % = 7,76 $ | 13,85 $ (6,9 %) | 186,15 $ |
| D : passerelles chères | 3 % = 6,00 $ | Tron, destinataire sans USDT : 4,17 $ | 8 % = 15,19 $ | 25,36 $ (12,7 %) | 174,64 $ |
| Repère réel, T3 2025 | Coût | Coût sur 200 $ | Valeur livrée |
|---|---|---|---|
| Banques (Banque mondiale) | 14,99 % | 29,98 $ | 170,02 $ |
| Moyenne Afrique subsaharienne (Banque mondiale) | 8,46 % | 16,92 $ | 183,08 $ |
| Indice des acteurs 100 % numériques (Banque mondiale) | 3,54 % | 7,08 $ | 192,92 $ |
Les frais de réseau comptent à peine à 200 dollars. L’écart supposé fait presque tout le travail : dans le scénario D, la sortie coûte à elle seule 15,19 dollars, soit environ 60 % de la facture.
Le scénario B bat la moyenne régionale d’environ 11 dollars, mais ne bat un acteur 100 % numérique que de 1,11 dollar, avant de compter le temps passé, le risque d’erreur et la tenue des justificatifs. Le scénario C perd contre l’acteur numérique de plus de 6 dollars. Le scénario D perd aussi contre la moyenne régionale. Seule la personne qui détient déjà des stablecoins, au scénario A, réalise une économie nette, et cette personne est plus souvent un freelance payé en USDC qu’un migrant payé en dollars en fin de mois.
Pour faire le calcul sur votre propre corridor, prenez un devis en direct auprès d’un service de transfert agréé et notez combien de monnaie locale arrive. Demandez ensuite le devis de la sortie crypto au même moment et remontez les frais étape par étape. La monnaie locale reçue est le seul chiffre qui compare des choses comparables.
Les entreprises derrière les rails, et ceux qu’elles servent aujourd’hui
Les noms qui reviennent dans tous les articles sur le transfert d’argent crypto vers l’Afrique ne sont plus les applications grand public qu’ils ont été, ou qu’on les croyait. Le tableau décrit chaque entreprise comme son propre site le faisait à la lecture du 2 novembre 2026. Ce sont des sociétés, pas des recommandations, et les prix dépendent du corridor et du client.
| Entreprise | Ce qu’elle dit faire | Portée, selon son site | Qui elle sert |
|---|---|---|---|
| Yellow Card | Infrastructure d’actifs numériques et de monnaie : API, portail de trésorerie, comptes globaux | Plus de 60 pays | Banques, institutions financières, entreprises |
| Bitnob | Paiements sortants mondiaux, portefeuille multidevise (NGN, USDT, USDC, BTC), émission de cartes | Paiements vers plus de 12 pays, non listés | Entreprises et développeurs |
| Kotani Pay | Entrée et sortie d’actifs numériques, API, portefeuille par SMS | « À travers l’Afrique », pays non listés | Entreprises et applications décentralisées ; particuliers via le portefeuille SMS |
| Fonbnk | Règlement en stablecoins à partir de paiements prépayés, avec un parcours de vente vers les rails locaux | 19 marchés, dont 15 avec des rails de monnaie mobile | Entreprises, plus un parcours de vente pour particuliers |
| Strike | Achat de bitcoin et paiements | Plus de 100 pays, non listés | Surtout des particuliers |
| Machankura | Bitcoin par USSD et SMS, lié à un numéro de téléphone | Dix pays africains | Toute personne avec un téléphone |
Yellow Card quitte le grand public
Yellow Card a longtemps vendu des stablecoins aux particuliers par son application. TechCabal a rapporté qu’elle a écrit à ses utilisateurs le 29 octobre 2025 pour leur demander de retirer leurs fonds avant le 31 décembre, et qu’à partir du 1er janvier 2026 elle ne travaillerait plus qu’avec des institutions ; Condia a donné la même date de fermeture pour l’application. Lors d’un point presse à Lagos rapporté le 14 août 2026, Lasbery Oludimu, responsable de Yellow Card Nigeria, a parlé d’« une décision commerciale et liée au produit » et nié tout lien avec les difficultés de Binance au Nigeria. Les coûts de conformité ont pesé lourd, a-t-il dit : chaque client intégré déclenche des vérifications payantes, et l’entreprise a jugé que son infrastructure rapportait davantage vendue à des sociétés.
Le 7 mai 2026, Mastercard et Yellow Card ont annoncé un partenariat couvrant le Ghana, le Kenya, le Nigeria, l’Afrique du Sud et les Émirats arabes unis, avec les transferts transfrontaliers parmi quatre usages visés. L’annonce parle de groupes de travail et de projets pilotes, pas d’un produit en service. Qui cherche aujourd’hui Yellow Card comme application personnelle n’en trouvera donc pas, et tout site qui en propose une doit être tenu pour suspect.
Pourquoi la plupart des acteurs sont passés au B2B
Le site de Bitnob vise désormais lui aussi les entreprises. Fonbnk, longtemps connu pour transformer du crédit téléphonique prépayé en crypto, se présente maintenant comme « la couche de règlement en stablecoins pour le commerce mondial » et range le crédit téléphonique parmi plusieurs rails. Kotani Pay dit être enregistré comme prestataire de services financiers en Afrique du Sud (numéro 53594). Son cofondateur Felix Macharia a déclaré à une conférence à Nairobi en 2026 : « What stablecoins are improving today is cross-border movement, treasury operations and settlement speed » (en anglais ; en substance, les stablecoins améliorent aujourd’hui les mouvements transfrontaliers, la trésorerie et la vitesse de règlement). Cette phrase décrit de la tuyauterie, pas un remplaçant de l’application sur votre téléphone.
Ce qui veut dire que l’expéditeur ordinaire peut croiser des stablecoins sans le savoir, dans une application de transfert qui règle en USDC en coulisses. Les acteurs installés bougent aussi : Genfinity a rapporté en mai 2026 que le directeur général de Western Union avait confirmé le lancement ce mois-là d’USDPT, un jeton en dollars sur Solana émis par Anchorage Digital Bank, d’abord comme moyen interne de régler avec ses agents plutôt que comme produit grand public. Si une entreprise agréée utilise un rail en stablecoin et répercute l’économie, l’expéditeur en profite sans gérer les quatre étapes, et c’est dans le repère des acteurs 100 % numériques ci-dessus que cette économie apparaîtra.
USDT mobile money : comment fonctionne vraiment le dernier tronçon
Impossible d’envoyer de l’USDT vers un numéro M-Pesa. Les portefeuilles M-Pesa, MTN MoMo, Airtel Money et Orange Money contiennent de la monnaie locale : un tiers doit donc se placer entre la blockchain et le portefeuille.
Quand on demande comment envoyer de l’USDT vers un mobile money, il y a donc deux réponses réelles.
- Une entreprise de paiement reçoit les jetons et crédite le portefeuille en monnaie locale, par sa propre connexion professionnelle au réseau de monnaie mobile. Pour le destinataire, c’est un crédit ordinaire. Le site de Fonbnk liste de tels rails, nommant M-PESA au Kenya et la monnaie mobile sur des marchés comme le Ghana, la Tanzanie, le Sénégal et le Cameroun.
- Un particulier échange avec vous. Sur un marché P2P, vous libérez l’USDT du séquestre une fois qu’un inconnu a envoyé de la monnaie mobile au destinataire. Notre guide sur le Cameroun a compté 121 offres de vente d’USDT contre des francs CFA sur le marché P2P de Binance à 09 h 59 UTC le 26 octobre 2026, la plupart payables par MTN Mobile Money.
Aucune de ces routes ne signifie que l’opérateur prend en charge la crypto. Les opérateurs ont commencé à toucher aux stablecoins, mais les initiatives publiques examinées pour cette leçon, au 2 novembre 2026, se situent derrière l’écran ou restent des projets, et aucune ne donne à un client le moyen de vendre de l’USDT sur un portefeuille :
- M-Pesa a signé en janvier 2026 avec l’ADI Foundation d’Abou Dhabi pour apporter sa blockchain et un stablecoin adossé au dirham à huit marchés, pour les paiements transfrontaliers. Business Daily relevait que M-Pesa et Safaricom avaient gardé « a cautious approach to direct cryptocurrency integration » (une approche prudente de l’intégration directe de la crypto), invoquant des craintes réglementaires.
- En juillet 2026, Visa, M-Pesa Africa et Onafriq ont lancé un projet pilote en République démocratique du Congo. Les recharges de portefeuille sont réglées en stablecoins en coulisses, et les clients continuent d’utiliser la monnaie mobile comme avant.
- Onafriq, le réseau de paiement qui relie de nombreux portefeuilles africains, propose à ses partenaires l’USDC comme option de règlement. Le récit de Circle parle d’institutions, pas de particuliers qui détiennent de l’USDC.
- MTN et Airtel Africa ont annoncé des projets de stablecoins et de services liés à la crypto, selon ITWeb en février 2026. Airtel a été présenté comme explorant l’idée, sans date de lancement.
Pour la famille à l’autre bout, rien ne change donc encore. Les plafonds du portefeuille, les niveaux d’identification et les règles de l’opérateur s’appliquent toujours à l’argent une fois arrivé, et l’accès d’une entreprise de paiement dépend de ses licences et de ses partenaires, qui peuvent changer. Au Cameroun, le point va plus loin, comme le montre la section sur les règles plus bas.
P2P, comptes gelés et fraude
Le P2P est l’endroit où se trouve souvent le taux avantageux, et où surviennent les pires issues, car la personne qui encaisse dépend de la propreté de l’argent d’un inconnu.
Le Nigeria a fourni la première grande affaire. Le 23 avril 2024, le président de la commission de lutte contre la criminalité économique et financière (EFCC) disait qu’environ 300 comptes avaient été bloqués à cause d’échanges de devises en pair à pair, et une ordonnance de la Haute Cour fédérale du 24 avril a permis de bloquer 1 146 comptes, selon TechCabal, qui citait une banque disant à un client gelé : « It has been confirmed that you trade cryptocurrency » (il est confirmé que vous échangez des cryptomonnaies). Deux dirigeants de Binance avaient été inculpés cette année-là. Les poursuites pour blanchiment contre Tigran Gambaryan ont été abandonnées en octobre 2024, et des responsables ont dit à l’époque qu’ils poursuivraient une affaire fiscale contre Binance.
Le Kenya a suivi en avril 2026. TechCabal a rapporté, en citant de hauts enquêteurs, que la Direction des enquêtes criminelles avait gelé un nombre non précisé de comptes Binance lors d’une offensive contre la fraude et le blanchiment liés à la crypto, et des utilisateurs disaient que les fonds engagés dans des échanges P2P étaient hors de portée. Binance a indiqué à Business Daily que des restrictions peuvent faire suite à des « requests from relevant authorities » (demandes des autorités compétentes) et a refusé de commenter l’enquête. Le reportage de Business Daily ne donnait aucune base juridique précise.
Les deux épisodes enseignent la même chose. Un gel peut frapper un destinataire innocent dont la contrepartie avait des fonds sales, et la famille perd alors l’accès à bien plus que le transfert. Les arnaques sont l’autre risque, des fausses captures de paiement aux transferts annulés et aux faux agents du support ; notre guide pour éviter les arnaques crypto en liste les formes courantes. Quelques habitudes réduisent les risques sans les supprimer :
- Envoyez d’abord un petit montant et vérifiez la somme reçue en monnaie locale avant d’en envoyer davantage.
- Préférez une entreprise agréée quand le pays de réception a un régime de licences, et vérifiez vous-même le registre.
- Gardez les justificatifs des deux côtés : montants, dates, adresses, contrepartie et motif du paiement.
- Ne communiquez jamais votre phrase de récupération, et ne payez jamais un service qui promet de récupérer des fonds gelés ou volés.
Lightning : du bitcoin qui tient sur un téléphone basique
Les stablecoins ne sont pas la seule option. Lightning, le réseau de paiement construit au-dessus du bitcoin, déplace de la valeur pour très peu et règle en quelques secondes, et un produit a été conçu pour les téléphones africains. Machankura permet d’envoyer et de recevoir des satoshis avec un numéro de téléphone, par USSD en Côte d’Ivoire, au Ghana, au Kenya, au Malawi, en Namibie, au Nigeria et en Zambie, par SMS en Tanzanie et en Ouganda, et par un site web en Afrique du Sud. Le site indique que les utilisateurs sans appareil connecté à internet peuvent échanger des bons Azteco contre du bitcoin, une façon de le charger.
Strike a tenté la version grand public. En décembre 2022, elle a lancé Send Globally avec Bitnob pour des utilisateurs américains qui envoient vers le Nigeria, le Kenya et le Ghana : Lightning portait la valeur, et la monnaie locale arrivait sur un compte bancaire, un compte de monnaie mobile ou un compte Bitnob. Le site de Strike mentionne aujourd’hui un lancement dans sept pays africains en février 2024 et une disponibilité dans plus de 100 pays, sans nommer de corridors de paiement africains : vérifiez dans l’application ce que fait réellement une route donnée aujourd’hui.
Lightning change l’étape du milieu et le risque de prix, qui se réduit aux secondes que dure le paiement quand l’expéditeur convertit aussitôt. Il laisse intactes les deux portes. Si le destinataire a besoin de shillings, quelqu’un doit encore acheter ce bitcoin, avec un écart. Et un destinataire qui conserve des satoshis au lieu de les vendre supporte toute la volatilité du bitcoin, ce qu’un budget familial supporte rarement.
Les règles de chaque côté du transfert
Un transfert crypto n’échappe pas à la loi parce qu’il traverse une blockchain. Les entreprises aux deux portes ont des obligations de lutte contre le blanchiment, au titre de ce que les régulateurs appellent la règle de voyage (Travel Rule), et des contrôles d’identité (KYC) s’appliquent. Voici l’état des lieux au 2 novembre 2026, à titre d’information générale et non de conseil juridique.
| Où | Règle | Ce que cela change pour vous |
|---|---|---|
| France | Communiqué de l’AMF du 5 février 2026 : la période transitoire des prestataires de services sur actifs numériques (PSAN) a pris fin le 1er juillet 2026. Depuis cette date, seuls les prestataires de services sur crypto-actifs (PSCA) autorisés au titre de MiCA peuvent fournir leurs services en France, par agrément (de l’AMF pour ceux établis en France) ou par notification (article 60 de MiCA) | Un prestataire non autorisé encourt deux ans d’emprisonnement et 30 000 € d’amende (articles L. 54-10-4 et L. 572-23 du code monétaire et financier). L’AMF publie sur son site la liste blanche des PSCA autorisés : vérifiez-y la plateforme avant d’envoyer. Un prestataire autorisé peut aussi servir d’autres pays de l’Union européenne (passeport européen) |
| États-Unis | Guide du FinCEN de mai 2019 : la règle de voyage des fonds (Funds Travel Rule) couvre les transmissions de 3 000 $ ou plus, y compris en crypto | Elle pèse sur les prestataires qui agissent comme transmetteurs de fonds. Attendez-vous à des contrôles d’identité et à des questions sur la plateforme |
| États-Unis | Taxe fédérale de 1 % sur les envois de fonds (26 USC 4475) pour les transferts effectués après le 31 décembre 2025 | L’expéditeur paie et le prestataire collecte, seulement quand l’expéditeur remet au prestataire des espèces, un mandat, un chèque de banque ou un instrument physique similaire. Les fonds issus d’un compte dans un établissement financier couvert, ou d’une carte de débit ou de crédit émise aux États-Unis, sont exemptés : un stablecoin acheté ainsi ne déclenche pas la taxe. Des règles proposées en avril 2026 y ajouteraient les chèques de voyage |
| Royaume-Uni | Règle de voyage depuis le 1er septembre 2023 | Les entreprises britanniques de crypto-actifs collectent, vérifient et partagent les données du transfert, et les conservent même quand l’autre pays n’a pas de règle équivalente |
| Union européenne | Règlement 2023/1113, lignes directrices de l’ABE à partir du 30 décembre 2024 ; agrément MiCA | Les transferts de plus de 1 000 € vers ou depuis une adresse auto-hébergée déclenchent une vérification de propriété. Voir notre guide de MiCA |
| Kenya | Loi VASP de 2025, en vigueur le 4 novembre 2025 ; règlements du 22 juillet 2026 | Licence obligatoire ; les prestataires existants avaient un an à compter de l’entrée en vigueur, période que Digital Policy Alert date du 4 novembre 2026. Voir notre page sur l’échéance |
| Nigeria | Loi sur les investissements et les valeurs mobilières, mars 2025 | La SEC est le principal régulateur des entreprises crypto. Un décret de juillet 2026 a créé un conseil de coordination présidé par la banque centrale |
| Ghana | Loi VASP de 2025 (loi 1154) | La Banque du Ghana la cite comme base des licences ; sa page de candidature n’était toujours pas en ligne le 2 novembre 2026 |
| Afrique du Sud | Crypto-actifs traités comme produit financier ; licences de la FSCA depuis juin 2023 | 310 licences accordées sur 533 demandes au 31 mars 2026 |
Les zones franc ont droit à une note à part. En Afrique centrale, la commission bancaire interdit depuis le 6 mai 2022 aux banques, établissements de microfinance et de paiement qu’elle supervise de détenir, d’échanger ou de convertir de la crypto, et aucune licence d’actif numérique n’avait été accordée en juin 2026 ; notre page sur la crypto au Cameroun et dans la CEMAC passe en revue chaque texte, et une leçon ultérieure de ce chapitre traite le cas d’un commerçant de Douala. En Afrique de l’Ouest, une licence est exigée par une loi de 2023 contre le blanchiment, mais aucune procédure n’existe pour l’obtenir, et la banque centrale a mis en garde contre la crypto le 22 juillet 2026 : voyez notre guide de la crypto au Sénégal et en Côte d’Ivoire.
Les deux francs CFA sont aussi arrimés à l’euro, à 655,957 francs pour un euro. Pour un expéditeur en Europe, un jeton en dollars ajoute une conversion vers le dollar et une autre en sens inverse, sur un corridor où les monnaies sont fixées l’une à l’autre. C’est notre raisonnement plutôt qu’une conclusion publiée, mais la logique est simple : sur les routes euro vers franc CFA, le stablecoin a moins à corriger. Les règles sur les opérations en devises s’appliquent dans de nombreux pays de réception, et un stablecoin ne les lève pas.
Les impôts selon le pays d’envoi
L’impôt dépend de ce que vous faites du jeton, pas de la blockchain qu’il traverse. La FAQ de l’IRS précise que le bénéficiaire d’un véritable don de monnaie virtuelle n’a aucun revenu tant qu’il ne la vend pas ou n’en dispose pas autrement. Vendre une autre crypto pour financer le transfert est une cession imposable, comme l’explique notre guide de la fiscalité crypto aux États-Unis. Au Royaume-Uni, l’administration fiscale HMRC traite le don de jetons à toute personne autre qu’un conjoint ou partenaire civil comme une cession, valorisée en livres, même si la plus-value sur un stablecoin acheté quelques minutes plus tôt devrait être proche de zéro ; voyez notre guide de la fiscalité crypto au Royaume-Uni. Depuis la France, les règles applicables aux particuliers sont dans notre guide de la fiscalité crypto en France. Si vous envoyez régulièrement, gardez vos justificatifs et interrogez un professionnel de la fiscalité.
Quand un transfert en stablecoin se justifie, et quand non
Il n’existe pas de réponse générale sur le transfert d’argent crypto vers l’Afrique. Les facteurs ci-dessous tranchent pour un envoi donné, et rien de tout cela n’est un conseil financier.
- Cela peut se justifier si vous gagnez ou détenez déjà des stablecoins : la première porte est derrière vous, et chaque conversion évitée économise un écart.
- Cela peut se justifier sur un corridor avec peu de services agréés ou un coût affiché élevé, à condition qu’une sortie légale existe à l’autre bout.
- Cela se justifie rarement si vous devez acheter par carte et vendre par le P2P sur une route où les acteurs 100 % numériques facturent déjà 3 à 4 %.
- Cela se justifie peu pour un destinataire qui n’a jamais utilisé de portefeuille crypto : un mauvais réseau ou un faux message du support peut coûter la totalité du montant, sans agent à appeler.
- Cela mérite un second regard là où le pays de réception ou les banques traitent la crypto avec hostilité, car un compte gelé coûte plus cher que n’importe quelle économie.
Le prochain développement à surveiller est moins visible qu’une application : des entreprises de transfert agréées qui règlent en stablecoins et font disparaître l’économie par la concurrence. Suivez la fin de la transition du Kenya le 4 novembre 2026, les résultats du projet pilote de Visa en RDC et le prochain numéro de Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale, qui dira si les 8,46 % ont bougé. La leçon suivante de ce cours passe de l’envoi d’argent à l’emprunt, avec le crédit sur la blockchain dans les pays émergents.
